今年来，省司法厅全面落实公共法律服务体系建设、《全国人民调解工作规范》和司法行政（法律服务）案例库建设等有关要求，大力加强人民调解案例选编工作。截至日前，我省19篇人民调解案例，被司法部列入中国法网司法行政（法律服务）案例库。为进一步发挥示范性、指导性作用，现推出“人民调解典型案例展播”专栏，供学习借鉴。

案情简介：

2019年11月某日，尹某某在某银行衡阳分行（以下简称某银行）通过网点自助设备申请办理信用卡，授信额度为100000元。2020年11月，尹某某因生产经营需要透支100000元，于是自2021年6月某日起便未按信用卡领用合约按期还款。2022年4月，因尹某某未能按时归还85500元本息，某银行向人民法院起诉。人民法院受理该案后，了解到不能按时还款的原因是，受疫情影响，尹某某的美容美发店生意惨淡经营困难，尹某某有调解意愿，希望通过调解减免一定利息。法院根据案情，认为该案有调解基础，在征询双方意愿后，将案件委托至衡阳市某金融消费纠纷人民调解委员会（以下简称调委会）进行调解。

调解过程：

受理纠纷后，调委会立即安排经验丰富的调解员进行调解。调解员首先对案件资料进行了梳理，了解到尹某某一直在当地经营，其经营的美容美发连锁机构小有名气，疫情之前无逾期还款行为。

根据诉讼材料中的证据资料，调解员认为，尹某某透支信用卡的目的主要是为了发放疫情期间美容美发机构员工工资，不存在恶意拖欠信用卡的情形。

疫情发生后，美容美发机构响应政府号召，停业很长时间，经营情况受影响严重，因此也影响了尹某某的还款。尽管当前美容美发机构已正常经营，但是营业额大大下降，仅能维持基本运转，短时间让其还款还存在一定的困难。

通过查看案件材料，调解员认为找出双方都能接受的还款方案是调解成功的关键，但是本案具有一定的特殊性，既要确保维护银行的合法利益，让尹某某及时归还信用卡借款和利息，又要充分考虑对尹某某经营的影响和还款能力。

2022年4月某日，调解员组织双方进行正式调解。调解员认为该案的关键在于增进双方互相理解，提出双方都接受的还款方案。基于此，调解员决定采取“背靠背”的方式进行调解。

调解员首先跟某银行进行了深入交流，着重阐释了疫情期间出台的相关文件规定。调解员指出，《中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）第四条规定：“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”第十四条规定：“对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。”银保监会《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（银保监办发〔2020〕10号）也作出类似规定。同时，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”

据此，调解员提出让银行适当退步的建议，并将尹某某近两年美容美发机构经营、纳税情况及疫情期间的业绩向银行展示，让银行了解到尹某某的美容美发店一直经营得很好，只是受到疫情的影响，只要多给一定时间，经营活动恢复正常，定能渡过寒冬期。

鉴于此，调解员建议该银行适当延长还款期限，给尹某某多些筹措资金的时间，同时适当减免部分违约金以减轻尹某某的还款压力，让尹某某顺利还款，这样既可以减少银行的损失，又可以留住尹某某这个优质客户。通过调解员的释法明理，该银行同意调解员的建议。

接着，调解员与尹某某单独沟通。调解员指出，履行信贷合约及时偿还信用贷款是尹某某的义务，未按期还款会影响个人征信，严重的会被列为失信人员，将对以后的工作、生活产生严重不良影响。同时，调解员也向尹某某阐释了上述规定，帮助尹某某计算银行按照正常的计算标准可以收取的本金、利息和违约金总额，让尹某某了解到银行已经做出了让步，减免了一定的费用，建议尹某某筹措资金，尽快分期还款，减少此次逾期还款对自己造成的人影响。尹某某采纳了调解员的建议。

随后，调解员组织双方面对面调解。尹某某向该银行承诺，只要能够适当延长还款期限，一定会积极开展生产经营，筹措资金，偿还信用卡本金和利息。该银行也表示愿意支持尹某某的延期还款请求，双方达成一致协议。

调解结果：

经调解，双方达成以下协议：1、尹某某按每月支付3600元的方式，两年内还清85500元本息（最后一个月2700元），同时对违约金进行减免，不再增加计息；2、协议签订后，双方向人民法院申请司法确认。

经回访，当事人均表示满意。

案例点评：

2020年来，新冠肺炎疫情发生以后，很多企业需要配合地方疫情防控政策要求，实施关门、歇业等措施，很多小微企业、个体户等均受到了一定的影响。一些企业在这种情况下不能正常经营，不能按期偿还银行信用卡借款和贷款的金融纠纷也随之增多。

该案是因信用卡逾期还款引发的金融纠纷。调解员认真厘清双方权益，关注了疫情期间国家为帮助中小企业渡过难关出台的一系列的政策，找到了兼顾双方当事人平衡关键点的解决矛盾纠纷方案。调解员背靠背做双方当事人的工作，一方面向银行重申疫情期间国家的相关政策和金融机构支持实体经济发展的举措，按照金融机构的优惠政策提出分期还款和适当减免利息的建议；另一方面，向贷款人释法明理，强调信用卡借款人的职责，帮助分析不还信用卡的法律后果，并对银行已作出的让步进行说明。整个调解过程于法有据、有理有节。让贷款人与金融机构真诚沟通、增进理解，最终引导双方达成共识，形成了可行的延期付款协议，既减少银行贷款坏账可能又兼顾了疫情中经营者的难处，切实发挥了人民调解维护社会稳定、推进经济发展的作用。