——本文系红网第六届全国大学生“评论之星”选拔参赛作品

　　近日，中国人民银行等有关部门对蚂蚁集团的实际控制人马云等三位领导进行监管约谈，随后，蚂蚁集团宣布暂缓在港交所上市。在被约谈同一日，国家有关部门发布两项对网络小贷的监管措施，银监会专家点名蚂蚁旗下的花呗等金融产品“往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害”。

　　新闻发布后，不少网友表示：自己陷网络负债还债循环久矣。按照蚂蚁集团招股文件的说法，面向个人和小微企业的微贷是其主要业务，占总营收34.7%。前不久国家公布的《年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，平均每4个90后中就有一个人使用花呗。如今，蚂蚁集团被国家约谈并延缓上市，说明在有关部门看来，蚂蚁集团应在金融领域的创新转型过程中发挥更好的带头作用。花呗、借呗等产品在“消费乱象”中并非看起来那么无辜，而是起到了某种推波助澜的作用。

　　以前，只能通过亲朋好友或高利贷来解决燃眉之急。但是针对民众的网络小贷出现，相当于修筑了一条路，能让我们走得更方便。可这条路上有拦路抢劫的盗贼，还有高速飚行撞行人的车辆。“双十一”“618”各大电商节日几乎在每个月让你狂欢，从淘宝到支付宝的一条龙让你搭上消费的高速快车，可在某钟程度上也加剧了个人的债务危机。

　　蚂蚁集团定位是科技金融类公司，究其本质，实则是依托于大数据计算刻画用户画像，收割中低收入者消费的网络贷公司。在花呗的带领下，层出不穷的网贷产品在网络上扎根。网贷的高利润下，现在随便打开一个APP都会出现网贷广告。“消费主义”风靡时代，我们面对如此便捷借贷的情况下，很少有人能够自制力，不会去超前消费、过度消费。然而，一旦我们陷入“以债养债”循环，我们就真正成为了网贷高额利润的“打工人”。消费银监会专家表示，金融是造成社会两极分化的重要原因，金融服务攻击者开展掠夺性贷款、利用科技手段误导金融消费者行为，使得穷者愈穷、富者更富。

　　而且，即便是为了大众的方便，也不能忽视金融中的风险。借鉴美国的两次大危机，特别是1929年，贷款过多杠杆过高的状态下，一旦金融市场突变，引来的巨大危机只会让更多无辜者中枪。哪怕是比银行贷款快速便捷的网贷，无形中也是在提高国家居民的杠杆率。因此，蚂蚁这样的“金融科技”不够真正的利国利民，应当意识到，金融安全在金融创新之上，追求创新应在监管之中。

　　蚂蚁集团上市风波牵扯到的不只是国家各大银行，更是我们每一个网络用户，网贷给时代带来机会的同时也隐藏着巨大危机。处于相对弱势的用户，如果没有清晰的认知，在互联网的风云变幻中保护自己，面对未来又会有几分把握?

　　文/汪艳媚(长安大学)